זוגות צעירים אשר מעוניינים ברכישת נכס עבור מגורים, לרוב לא מחזיקים בכמות ההון העצמי הנדרשת. בכל משכנתא שנותן הבנק, הוא מכסה מספר מסוים של אחוז משווי הנכס, אך תמיד הלקוח יצטרך להוסיף לפחות 25 אחוזים של הון עצמי. מדובר בסכום די רב שלזוגות צעירים רבים הן. לכן כיום יש כמה דרכים להתמודד עם המכשול, ולהשיג הלוואה או פתרון אחר שיעזור לזוג הצעיר להתמודד עם ההון העצמי שנותר עליו לשלם לאחר קבלת המשכנתא. לפניכם הכל על איך תהליך קבלת משכנתא לזוגות צעירים עובד?.
מה אחוז המימון ואחוז ההון העצמי שקיים כיום למשכנתא?
אחוז המימון ואחוז ההון העצמי הנדרש כיום עבור משכנתא, זהה עבור כל לקוח, בין אם עבור משכנתא לזוגות צעירים ובין אם עבור כל לקוח אחר. אחוז המימון ואחוז ההון העצמי הנדרשים במשכנתא, משתנים בין משכנתא לדירה ראשונה, משכנתא לדירה שנייה ומעלה, משכנתא לשיפור דיור וכדומה. האחוזים המתאפשרים עבור מימון עצמי ועבור מימון של הבנק, זהים וקבועים תחת תקרה מקסימלית, שמחייבת תמיד בהון עצמי של לפחות 25 אחוזים באופן גורף לכל הלקוחות:
- עבור דירה ראשונה – גובה המשכנתא והמימון הבנקאי עומדים על עד כ- 75 אחוזים בלבד, ולפחות כ- 25 אחוזים מההון עצמי.
- עבור דירה שנייה ומעלה – גובה המימון של הבנק וגובה המשכנתא הניתנים, הם עד כ- 50 אחוזים בלבד, כאשר את השאר יש לשם מההון העצמי.
- עבור משפרי דיור – גובה המימון של הבנק יהיה עד כ-70 אחוזים, כאשר שאר 30 האחוזים חייבים להיות הון עצמי.
מה הבעיה הנפוצה במשכנתא עבור זוגות צעירים?
הבעיה הנוצרת בקבלת משכנתא לזוגות צעירים, היא נותר עליהם לשלם לפחות כ- 25 אחוזים ממחיר הדירה – והאחוז ההון העצמי הזה, נמוך ככל שיהיה ויתאפשר על ידי הבנק, עדיין גבוה מדי עבור זוגות רבים שלא מחזיקים בהון עצמי כל כך גבוה בראשית דרכם הכלכליים והעצמאיים. זו בעיה שניתן לגשר עליה בעזרת כמה אמצעים שונים ודרכים המוצעות, כדי להקל על הזוג ולאפשר לו לרכוש את הדירה עם ההון העצמי שיש לו.
איזה דרכים קיימות לקבלת עזרה ומימון לחלק ההון העצמי?
זוגות צעירים אשר לא עומדים בגובה ההון העצמי, יכולים לקבל עזרה במימונו בעזרת כמה אפשרויות:
- הלוואה חיצונית – המשלימה את הלוואת המשכנתא, לשווי הכולל של הדירה, עם אפשרות למימון עצמי נמוך מאד. כערבות להלוואה מבנקים רבים ניתן לרשום קופות גמל, קרנות שונות וכדומה.
- תכנית מחיר למשתכן – אשר מזכה זוגות צעירים הזוכים בהגרלה וזכאים לתעודת זכאות, בהון עצמי נמוך ומותאם יותר לזוגות צעירים.
- משכנתא לזכאים ממשרד השיכון – תכנית נוספת המתאימה גם לזוגות צעירים. מי שעומד בקריטריונים וזוכה בתעודת זכאות, רשאים למשכנתא שתנאיה מאפשרים גודל של הון עצמי נמוך מאד ותנאים נוחים.
